التقنيات المالية الرقمية تزيد الإنفاق.. وفهم الأدوات يحدّ الخطر

أظهرت دراسة شملت أكثر من 1,200 مستهلك أن استخدام المدفوعات الرقمية يجعل الناس ينفقون أكثر مما يفعلون عند الدفع نقدًا، حتى عندما تبقى الميزانية الإجمالية ثابتة.

لماذا يزداد الإنفاق بالرقمي؟

تتجلى المشكلة عند نقطة الدفع نفسها، حيث تحل النقرات واللمسات محل التجربة الملموسة لتسليم النقود. هذا الانفصال بين الفعل والإحساس بالتكلفة يضعف القدرة على ضبط الإنفاق قبل أن يلاحظ المستهلك أي فرق في ميزانيته.

نتائج المسح

حلّل الباحثون من جامعة شنتشن سلوك الإنفاق لدى 1,208 مشاركًا، مقارنة بين النقد والمدفوعات الرقمية الحالية والمتوقعة مستقبلًا. أظهرت النتائج أن التحول إلى الدفع الرقمي يمكن أن يزيد الإنفاق حتى دون زيادة الدخل.

الدراسة منشورة في International Journal of Finance & Economics.

مفهوم “الموازنات الذهنية”

البشر لا يعاملون المال كمخزون واحد، بل يقسمونه في فئات ذهنية، تسمى “المحاسبة العقلية”، لتحديد ما هو ضروري وما هو اختيار، الدفع النقدي يجعل تكلفة كل عملية ملموسة، بينما تقطع المدفوعات الرقمية هذا الرابط، ما يزيد الميل للشراء بلا شعور.

البطاقات والتطبيقات

سابقًا، أظهرت الدراسات أن البطاقات الائتمانية تزيد استعداد المستهلك لدفع أكثر، أحيانًا بنسبة تصل إلى 100%، لأن الفاتورة تصل لاحقًا والفعل المالي لا يبدو مباشرًا، مع المدفوعات عبر الهاتف، يصبح الانفصال أكبر بسبب خاصية الحفظ التلقائي للبطاقات والتعبئة التلقائية للنماذج، مما يسهل الإنفاق التلقائي.

كيف يمكن الحد من الإفراط؟

• التثقيف المالي الرقمي (DFL): معرفة كيفية عمل الخدمات الرقمية تساعد على متابعة الرصيد والرسوم والتوقيت، ما يقلل الإنفاق غير المقصود.

• تصميم التطبيقات: عرض الرصيد الفوري أو تنبيهات الميزانية يحول النقر إلى قرار واعٍ ويعيد الشفافية للنفقات.

• تدخلات حكومية: دعم السياسات الرقابية والتنظيمية يهدئ وتيرة التحول إلى الدفع الرقمي ويقلل المخاطر على المستهلكين.

حدود الدراسة

نظرًا لأن النتائج اعتمدت على استبيانات ذاتية، قد تختلف الانعكاسات بحسب الوصول إلى البنوك والعادات الثقافية، ولا يمكن إثبات السبب والنتيجة بدقة، لكنها توضح لحظة حاسمة قبل تكوّن العادات المالية والإفراط في الإنفاق.

الخلاصة

الدراسة تؤكد أن الطريقة التي يشعر بها المستهلك بالمال عند الدفع تؤثر على التحكم في الإنفاق، وأن التثقيف المالي وتصميم التطبيقات المدروس يمكن أن يخفف من الإفراط دون التضحية بالراحة الرقمية.